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近年來，我國不斷加大在生態經濟領域的實踐和推進力度。在建立健全生態產品價值實現機制的背景下，各級政府不斷突破創新，運用多種方式探索破解生態產品“難度量、難抵押、難交易、難變現”等問題的最優路徑。綠色金融作為生態產品價值實現的重要抓手之一，除了滿足生態產品的資金需求外，也在積極尋求從風險保障、信用支持等方面加大對生態產業的支持力度，引導和撬動更多社會資本投向生態領域，全方位保障生態產品價值實現。
一、生態信用的內涵
信用是社會主義市場經濟體系的“基礎樁”。隨著社會經濟的不斷發展，信用體系在促進金融更好服務經濟等方面發揮了重要的支撐作用。2022年4月，中共中央辦公廳 國務院辦公廳印發《關于推進社會信用體系建設高質量發展促進形成新發展格局的意見》，提出要推動完善生態環保信用制度，創新信用融資服務和產品，進一步發揮信用對提高資源配置效率、降低制度性交易成本、防范化解風險的重要作用，為提升國民經濟體系整體效能、促進形成新發展格局提供支撐保障。在我國已開展的生態產品價值實現案例中，已經有多項基于生態信用的綠色金融支持實踐。
聯合國環境規劃署金融倡議組織(UNEP-FI)對“生態信用”的解釋為：人們想要在環境經濟中融通資金，而金融業想要在環境經濟中受益，那么生態信用是必將要考慮的。這一闡述將生態信用視為金融學與環境經濟學和倫理學相聯系的產物。目前，我國尚未出現對于“生態信用”的明確定義，有學者認為，生態信用所表達的是金融業在運行業務時所要承擔的環保責任，即金融業在投融資過程中，應當把生態環境的保護置于優先考慮的位置，通過引導社會資源和資金，促進環保產業的發展，進而使生態與經濟相處和諧。另有學者提出，生態保險、生態信貸和生態證券都與生態信用息息相關。
在金融市場中，若缺乏健全的信用體系，市場中的利益相關者會對缺失信用評價的融資主體失去信任，從而增加融資主體的融資代價甚至使融資過程遭遇極大阻礙。在生態產品交易市場中，不同領域的生態產品具有各自的環境經濟特性，需借助不同的金融工具開展投融資活動，生態信用為金融機構的授信決策提供了支點。
二、生態信用支持生態產品價值實現案例分析
就目前我國在生態產品價值實現領域的實踐來看，生態信用按照實施主體被分為企業生態信用和個人生態信用，主要用于衡量企業及個人對維護生態環境、合理使用生態資源、提升生態系統服務能力的貢獻度。現有的生態信用體系及評價標準均由地方政府主導構建，基于本地區的社會經濟發展特點及生態文明建設目標設置指標內容，并據此對企業及個人的生態行為進行量化，形成可與金融和市場配置接軌的生態信用檔案(數據賬戶)。
(一)江西撫州建立“信用+多種經營權抵押貸款”模式
2019年7月國務院辦公廳印發了《關于加快推進社會信用體系建設構建以信用為基礎的新型監管機制的指導意見》，應國家公共信用信息中心邀請，7月21日，江西撫州市上報了《撫州市探索信用介入生態產品價值實現機制初步思路》。在相關文件指引下，撫州市于2020年出臺了《撫州“信用+多種經營權抵押貸款”推進生態產品價值實現實施方案》，提出在全市各縣(區)全面開展信用+多種經營權抵押貸款工作。并將建立事前、事中、事后信用監管機制作為重點任務之一予以推進。
事前環節。建立健全信用承諾制度，開展市場主體準入前誠信教育，明確鼓勵各類市場主體在辦理生態產品價值抵押貸款業務中廣泛地、主動地應用信用報告。由市發改委牽頭探索組建信用評級評價中心，引導符合條件的信用服務機構建立企業和自然人等市場主體多種經營權抵押交易的信用檔案和信用評價機制，并將第三方信用服務機構出具的市場主體信用評價結果，嵌入合作銀行相關金融產品風控體系，同等條件下，信用評價等級較高的市場主體獲得更高信用額度，并作為多種經營權等抵押貸款發放的重要依據，后續逐步推廣應用到合作銀行其他相關金融產品。
事中環節。建立和完善市場主體信用記錄，開展公共信用綜合評價，加強市信用平臺與合作銀行的信用信息協同，依法依規為公共信用綜合評價結果為“優”級的市場主體在開展多種經營權等生態產品抵押貸款業務時提供綠色通道、容缺受理;依法依規約談公共信用綜合評價結果為“差”級的市場主體并督促整改，將“差”級評價結果作為對其重點監管的重要依據，不予發放生態產品抵押貸款。推動信用分級分類監管。
事后環節。建立健全失信聯合懲戒對象認定機制，開展失信聯合懲戒，從根本上解決失信成本偏低、失信行為反復出現、易地出現的問題。
在《實施方案》指導下，建設銀行撫州分行圍繞撫州市委、市政府有關生態產品價值實現機制工作的工作部署，于2020年11月上線“信易貸”產品。該產品依托撫州市云計算中心大數據信息，借助區塊鏈技術，結合外部信用評級機構的信用評級結果，重點分析公安、司法、稅務、市場監管等部門提供的信用信息，充分利用信用體系建設在信用檔案、信用評價機制、風險預警、風險監測、聯動獎懲機制在所有信貸領域貸前、貸中、貸后的作用。同時結合運用生態產品價值相關信用行為與金融信貸、行政審批、政府采購、社會救助等掛鉤的聯動獎懲機制，依法依規與其他相關部門共享信息，實施聯合懲戒，來完善風控體系。產品上線當天即成功授信貸款147筆，授信金額2426萬元，放款89筆，放款金額646.47萬元，成為以信用撬動金融資源、以金融資源促進產業發展的良好范例。
2022年6月，撫州市印發了《撫州市個人生態信用積分試行管理辦法》，12月印發《撫州市企業生態信用評價實行管理辦法》及《撫州市生態信用行為正負面清單》。撫州市生態環境領域信用體系建設日趨完善。
(二)浙江麗水建立以“兩山信用貸”為代表的生態信用融資體系
2020年以來，浙江省麗水市不斷推進以生態產品價值實現為導向的生態信用體系建設，在全國率先探索建立生態信用制度體系。2020年4月，麗水市制定并印發了《麗水市生態信用行為正負面清單(試行)》、《麗水市綠谷分(個人信用積分)管理辦法(試行)》、《麗水市企業生態信用評價管理辦法(試行)》、《麗水市生態信用村評定管理辦法(試行)》等4個制度。其中，《麗水市生態信用行為正負面清單(試行)》以企業和個人為適用對象梳理形成，正面清單涵蓋生態保護、生態經營、綠色生活、生態文化、社會責任五個維度的12個正向激勵事項，負面清單明確了生態保護、生態經營、綠色生活、社會責任四個維度的10個負面事項，兩者互相補充，探索建立生態信用守信激勵、失信懲戒機制。《麗水市綠谷分(個人信用積分)管理辦法(試行)》《麗水市企業生態信用評價管理辦法(試行)》《麗水市生態信用村評定管理辦法(試行)》分別對個人、企業與行政村進行評定，對于信用等級高的主體采取相對應的激勵性措施，強化市場主體和基層村集體的生態意識。
在生態信用制度體系基礎上，麗水市依托麗水公共信用信息平臺和“信用麗水”網站，結合中國(麗水)生態產品大數據中心、中國(麗水)生態產品交易中心、“花園云”生態環境智慧監管平臺、“天眼守望”衛星遙感數字化服務平臺，構建全方位生態信用信息庫和信用監管平臺，并在此基礎上建立企業生態信用“數據池”和主體生態信用檔案。通過“數據池”和信用檔案進一步明確企業生態信用評價范圍，從生態環境保護、生態經營、社會責任、一票否決項四個維度22個指標細項構建企業生態信用評分模型。在評分模型的基礎上構建信用分級激勵制度，對生態守信企業予以正向激勵，在稅收優惠、專項資金補助、“雙隨機”抽查、融資貸款等方面給予政策支持，開辟環保審批綠色通道、實行容缺受理，對符合條件的環評審批依法依規實行承諾制。對生態失信企業實行信用聯動執法，使其難以獲得融資貸款、政府補貼、政府獎勵等，有效提升環境處罰威懾力。
在生態信用應用場景方面，麗水市從三方面推進場景創新。一是通過在基層鄉鎮、行政村進行生態信用試點建設，開展生態信用村評定，有效促進農村居民自覺履行生態保護法定義務和社會責任，提升農村生態保護和綠色發展質量。如景寧大均鄉結合基層治理實際，制定農戶生態行為正負面清單，并以此為據開展生態信用評級，將信用評級應用于“兩貸一站”撬動金融杠桿，讓生態信用有價可詢。二是創新村級信用變現“微循環”載體，通過“綠幣”攢“金子”的“綠色信用”理念鼓勵居民積極開展綠色生活、賦予綠色行為可量化的價值。如云和霧溪鄉建立“兩山兌”門店，村民可用生態信用分兌換紙巾、肥皂、臉盆等生活用品；開展“生態跑步雞”項目低收入農戶可通過積分兌換，零現金認養“生態跑步雞”等。三是以行政村和鄉鎮為單位，對區域農戶的信用狀況進行評級，將生態信用信息通過麗水市信用信息服務平臺實現金融系統共享，推出將生態信用信息運用于貸款準入、額度、利率等審批流程的“兩山貸”信用貸款產品，并根據評級對行政村進行集中授信，實施差別化信貸優惠政策，實現了對生態產品總值收益權、林權等生態產權進行價值量化及金融“變現”。
三、生態信用的應用展望及政策建議
從政策供給端看，我國信用體系建設在不斷完善，2022年4月發布的《關于推進社會信用體系建設高質量發展促進形成新發展格局的意見》中關于“完善生態環保信用制度”的內容已經釋放出強烈信號，隨著生態產品價值實現機制的不斷建立完善，生態信用體系必將在生態文明建設發展中發揮重要作用。從產業需求端看，生態產品受產權不明晰及擔保抵押物缺失等問題限制，在價值實現過程中一直面臨貸款難、抵押難的困擾，撫州、麗水基于生態信用發展出的新型融資模式為破除生態產品發展瓶頸提供了新的可借鑒范例。基于此，本文對未來生態信用的進一步發展完善提出如下展望。
(一)加快推進生態信用體系試點建設，優化評價指標體系
生態信用機制是金融支持生態產品價值實現的基礎，應在積極總結地方實踐經驗基礎上，加快推進生態信用體系試點建設，為全面推行生態信用體系打下更為堅實的基礎。當前評價指標體系帶有較強的地方特色，且體系設計較為復雜，撫州市生態行為正面清單共18條51項，負面清單共28條133項。麗水市生態行為正面清單共18條57項，負面清單共31條149項。“綠谷分”的形成需通過生態環境、市場監管等53個部門的大數據綜合打分。未來可在兼顧全面性的同時，對指標體系進行優化，以提升數據采集及評價方法的可行性和有效性。
(二)完善生態信用采集監管體系，加強數據互聯互通互認
積極利用大數據、人工智能、區塊鏈等新興科技，圍繞生態產品供給，探索開發覆蓋全主體、多場景、全周期的生態信用信息采集、管理和評價應用體系，實現信用評級的及時動態調整。加強對信用評價的監管，推廣建立生態信用信息平臺，合法、安全、及時、準確歸集生態領域信用信息，形成接口規范、數據規范，打通各部門生態領域信用信息共享路徑，提高跨部門、跨領域、跨行業信用信息共享和信用監管水平，為生態信用信息應用奠定堅實基礎。在此基礎上，推動建立跨區域信用體系建設合作機制，實現區域信用共建、共享、共融、互認，全面提升生態文明建設的系統性、協同性，進一步拓展基于信用的生態產品交易范圍，擴大產品增值空間。
(三)構建完備的生態增信體系，賦能生態金融產品供給
生態產品普遍具有抗風險能力弱的特點，需要融資增信支持體系和風險補償機制的介入，提升融資活動的效能。應著重圍繞生態產品價值實現的相關參與主體構建生態信用數據賬戶，向金融機構提供生態信用信息查詢、信用報告、信用評價等，充分發揮政府政策性資金的引導示范作用，設立生態產品風險補償基金或信用保證基金，探索構建完備的、具有針對性的生態增信機制，解決生態產品融資“缺數據、缺征信、缺擔保”的問題。結合生態信用采集監管過程中的大數據技術應用，通過對生態數據的智能挖掘和深度分析，形成信用評估報告、信用等級報告等信用產品，根據生態信用情況提供專項金融服務，鼓勵開展生態產品經營開發活動，賦能生態產品供給。
作者|吳倩茜 中央財經大學-北京銀行雙碳與金融研究中心研究員
原標題：IIGF觀點 | 生態信用在金融助力生態產品價值實現中的應用淺析
